同样是医保，为什么职工每月扣三百多，住院能报4万，而居民每年交四百，门诊只报四百？这背后是两类医保截然不同的设计逻辑和保障力度。本期播客特邀医保专家陈哲，为你拆解2025年职工医保与居民医保在缴费方式、报销比例、待遇范围和缴费年限上的核心差异。你将了解到：职工医保按月缴纳，单位和个人共同承担，报销比例高达75%-90%；居民医保则按年缴费，门槛更低但报销上限有限。专家更将针对灵活就业者和困难群体，给出如何根据自身经济状况选择最适合医保方案的具体建议。别再等到生病才后悔，听懂规则，才能让每一分保费都花在刀刃上。

Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人凌薇。今天我们要聊的是职工医保和居民医保到底有什么差别。为此我们特别邀请到了医保专家陈哲，跟大家打个招呼，大家好，我是陈哲。很高兴能和大家聊聊这个话题。好，那咱们进入正题，一开场，咱们就聊了个身边的故事说，小区里的王姐，她是上班族，然后每个月工资条上会扣三百多块钱的职工医保。他说，他上次住院花了5万，最后报了40002。隔壁的李叔，他是自由职业者，每年就交400块钱的居民医保，他前段时间感冒，看门诊花了八百多，只报了440块，对，这其实也是很多人的困惑。对吧，为什么同样的国家医保大家的缴费和报销待遇差别这么大。没错，然后，今天咱们就来好好聊一聊，这个职工医保和居民医保到底在2025年有什么新的差别，包括他们的缴费方式报销比例待遇范围，还有这个缴费年限到底怎么选更划算。对，这些都是大家很关心的问题。那我们就开始，咱们先来说，第一部分就是缴费方式的差异，这个我觉得是大家最关心的就是职工医保居民医保到底怎么缴？有什么区别？职工医保它是按月来交的，那这个单位要交6到8个百分点，然后个人要交2%那这个全部都会进到你的医保账户里面。那如果你是灵活就业人员，那你就要按照当地的社会平均工资的5%到10%，来缴纳但是你可以自己选择你的缴费基数那居民医保，居民医保是按年来缴的，那个人，就是交400块钱一年，然后国家还会补贴670块钱一年，那低保户什么的，还有一些特困人员，他们还可以免交或者少交，那这样的话，差距就明显了。对，没错，灵活就业人员和困难群体他们要怎么选？灵活就业人员那你就是经济条件好的话，你可以选较高的缴费基数那你的退休待遇也会更好，但是你这个费用自己要承担全部的，那困难群体的话，你就可以选择最低的缴费标准。甚至有的可以全额免缴，那国家还会有额外的补贴。对，所以这个是更适合经济条件一般或者说有特殊困难的人群。好，缴费方式。这部分内容咱们就先聊到这，休息一下马上回澜那接下来咱们聊一聊报销待遇的差异，这个我觉得也是大家特别关心的，就是职工医保和居民医保在报销比例上到底有多大的差别职工医保它是按照医院的级别来进行报销的，那一般来说社区医院或者是乡镇卫生院这种基层医院可以报到90%以上那三甲医院可能就会降到75%到85%那居民医保的话，基层医院可能只能报到85%，那三甲医院的话就会更低一些。所以这就是为什么说职工医保的报销比例整体要比居民医保瑶高，听起来，好像职工医保的门诊和住院的报销都更有优势。对，没错，而且职工医保的门诊的起付线比较低，然后报笑的比例也更高那居民医保的话，它的门诊的起付线虽然高，但是它的报销的比例也比居民医保要高，而且职工医保的年度的报销的限额也比居民医保瑶高很多所以这就是为什么说职工医保的保障力度更大一些。那除了这个报销比例之外，在报销的范围上，职工医保和居民医保还有哪些差别。其实两类医保的报销的范围，药品检查治疗这些项目都是差不多的，那差别就在于一些高价药或者说一些特殊的治疗项目的报销比例上，那居民医保的话，他可能只能报70%到75%，那职工医保的话，他可能就可以报到85%，甚至更高。所以难怪有的人说，就是同样的病，职工医保和居民医保的用药范围感觉不一洋。对，没错，而且职工医保的话，它的门诊的一些慢性病特殊病是可以报销的那居民医保的话，它的报销的范围就会相对窄一些，所以这也是为什么说职工医保的保障会更全面一些那这个个人账户这一点有什么不一样吗？在用药的便利性上职工医保它是有一个个人账户的那这个个人账户里面的钱是可以全家共用的，那比如说你的配偶、子女、父母都可以用这个账户里面的钱去买药，或者是说报销一些门诊的费用。那这个确实很方便。对，但是居民医保的话，它是没有个人账户的，那它的这个钱全部都是在统筹基金里面，那它只能用来报销住院或者是说门诊的一些合规的费用。但是他不能直接刷卡买药那部分地区，他虽然说有一个门诊的统筹，但是他也没有个人账户的余额所以这是为什么说职工医保在用瑶的便利性上面会更有优势报销待遇这部分聊的挺透咱歇口气待会然后，咱们来聊第三部分就是缴费年限和选择策略，这个我觉得是很多上班族特别关心的问题，就是职工医保的缴费年限到底是怎么规定的？职工医保它是要求你累计缴费满20年或者是25年，然后如果是男性就是20年，女性的话，就是25年，那这个退休了之后就可以不用再缴费，就终身享受医保的待遇。那就是说，如果到了退休的时候你没有缴满这个年限，怎么办？如果到了退休的时候你没有缴满这个年限的话，大部分的地方都是可以一次性补缴或者是说可以继续的按月去缴纳，一直缴满这个年限之后就可以享受终身的保障了。那也有一些地方它是随着政策的调整会逐渐的收紧。对，所以大家要留意一下，自己当地的这个规定，那居民医保的缴费年限是怎么规定的？居民医保的话，它是没有累计缴费年限这一说的，对，就是，你必须要年年都缴费，年年都可以享受医保的待遇。那如果说，断了会怎么样？如果断了的话，那从断缴的那一刻开始，你就没有办法再享受医保的报销了。对，但是2025年的时候，政策也有一些优化，就是说你在断缴了1年之内还可以去补缴。对，然后三个月之后就可以恢复你的待遇。但是如果一整年都没有缴，那你就会有一年的等待期。所以大家千万不要断缴不同的群体到底应该怎么选？职工医保和居民医保才最划算，其实职工医保它是更适合有工作的人，或者说有固定收入的人。对影为它的报销的比例更高然后保障也更全面个人账户也可以全家共用，那居民医保的话，它是更适合老人、小孩、学生这一类的群体，或者说经济条件一般，或者说有一些困难的家庭。对影为它的门槛低，保费便宜，但是保障力度也相对较小一些。那是不是说，灵活就业的人员，或者说有一些特殊群体，他们要怎么选？灵活就业的人员的话，那你经济条件好的话，你可以选职工医保。对，那你可以长期的缴，然后也可以累计这个年限。那困难群体的话，你可以去选择居民医保，或者是说最低标准的缴费。对，那国家也会有额外的补贴。所以这个是根据你自己的经济情况和保障需求去综合考虑，这样才可以选到最适合自己的。好吧，ok了，那么今天咱们把职工医保和居民医保的所有的核心的差别都给大家。然后，最后咱们再提醒大家一次，不管你选哪种，一定要记得按时参保缴费，不要等到生病了住院了，才想起自己没有缴医保，那到时候可就报不了了。那就是这期节目咱们就到这里了，感谢大家的收听，咱们下期再见。