上周，小区退休群差点掀了锅盖。导火索很简单——张姐2026年到点退休，有人说“早点退，早点拿钱花”，有人反驳“延后几年，每个月能多好几百呢”，一来一回，群里气氛比夏天的空调外机还热。问题是，这事真不能光凭感觉拍脑袋，因为2025到2039这批人，正好撞上“渐进式延迟退休”，选早点退、按时退还是延后退，得把养老金、生活成本、身体情况这三笔账算明白。

一、先搞清楚——2025-2039年到底怎么延？

这轮延迟退休政策是弹性可选的，意思就是不是一刀切，而是给你几个档位：

1. 提前退

只针对特殊群体，比如干特殊工种满年限、或者完全丧失劳动能力，普通人想选基本没戏。

2. 按时退

按原有法定退休年龄来办：女工人50岁、女干部55岁、男60岁。

3. 延后退

分短延（3-6个月）、中延（1-2年）、长延（3年以上），延得越久，缴的社保越多，养老金基数也越高。

对大多数人来说，能选的就是按时退和延后退，咱们就重点扒这俩。

二、按时退，适合谁？

📌 适合人群：

- 身体一般，工作已经吃力的；

- 退休后有事做，比如帮忙带娃、兼职、开个小店；

- 社保缴够30年，继续缴提升不大。

📊 算笔账：

以男60岁的王哥为例（2025年退休，缴费30年，缴费基数8000元，当地社平工资9000元）：

- 基础养老金 = (9000+8000) ÷ 2 × 30 × 1% ≈ 2550元

- 个人账户养老金 = 8000 × 8% × 12 × 30 ÷ 139 ≈ 1650元

- 每月合计 ≈ 4200元

王哥如果60岁按时退，到65岁这5年间能拿到：4200 × 12 × 5 = 25.2万。

好处是“马上有钱”，缺点是基数固定，涨幅只跟国家每年普调走。

三、延后退，适合谁？

📌 适合人群：

- 身体倍儿棒，工作还能继续干；

- 缴费年限不足20年，需要补足；

- 技术岗、管理岗，工资比养老金高。

📊 如果王哥延后1年（61岁退）：

- 缴费31年，基础养老金 ≈ 2635元

- 个人账户养老金 ≈ 1730元

- 每月合计 ≈ 4365元，比按时退多165元/月

📊 如果延后3年（63岁退）：

- 缴费33年，基础养老金 ≈ 2805元

- 个人账户养老金 ≈ 1890元

- 每月合计 ≈ 4695元，比按时退多495元/月

重点来了：延后3年退，到65岁只拿两年养老金：4695 × 12 × 2 = 11.27万

但你多干了3年活，假设每年工资5万，工资+养老金= 15万+11.27万= 26.27万，比按时退还多1万多。

四、“早拿”还是“多拿”？

直接上表（以60-65岁总收入算）：

| 方案 | 养老金总额 | 工资收入 | 总收益 | 每月养老金基数 |