为什么电车买保险难，保费高风险大，售后选择少，行业竞争激烈或导致未来保费持续上涨

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开电车的人都知道吧，买保险简直像闯关似的。油车一年下来，保费差不多能算得清，哪个品牌哪个车型，车龄一长就会打折扣，保费相应变低。可是电车呢？别说类型不多，基本上选个保险就得掂量自己心里哪块肉划得过来。去年我朋友刚给新买的某品牌电车续保，当时也没觉得贵。结果第二年一到续保期，价格直接翻了个倍，差不多快要比油车贵一倍多了。奇怪的是，他之前也没出过大事故，好像保险公司对电车的偏见就是这么明显。

我翻了翻最近市场上的一些数据，发现一个点其实能解释得通：电车的风险远远高于油车。保险监理会统计出来的数据显示，虽然电车的平均保费大概是油车的1.7倍，但风险要比油车高2.2倍左右（我也不放心说得太绝，估算嘛），这就不难理解为什么保费会一再提高。更别说，电车维修的成本远超油车。油车的零件和维修工艺都比较成熟，修一次也就几百块钱；反观电车，电池故障、电子线路、电机问题，哪个花钱不多？我前天翻了下笔记，发现解决一辆电车的平均维修成本可能是油车的2-3倍。这个肉都被打在了保险赔付和售后修理上。

还有个事儿挺讽刺的——电车的售后选择极少。油车经过几十年的发展，已经建立了完备的售后体系，从官方4S店到路边修理摊，换个修理工都很方便。而电车呢？除了一些大品牌的4S，基本上你想找个能修电池、电子控制的修理店，难得。尤其是一些厂家为了保护品牌利益，甚至限制第三方维修站，那几家专修电车的维修点还被厂家起诉了（刚看懂这些新闻，觉得太荒唐了，买车也是买个生活便利，不是买个禁锢机器）。这让我在想，要钱拼行业内的格局反而变得更几乎一边倒。

为什么会这样？一部分原因我觉得挺明显。电车新技术多，零部件复杂，售后又被控盘，导致利润很低。你想，车企为了保证售后的收入，把服务和配件控制在手里，其他维修商几乎就没有生存空间。这样一来，售后市场大部分由官方垄断，选择少，价格还不一定便宜。有人问：难不成未来电车的保险费还会更贵？我觉得这个概率挺大。因为市场竞争越激烈，车企成本也在增加，自然传导到用户身上。

说到我心里有点诧异也有点担忧。我一直觉得，行业的激烈竞争可能会带来一些意想不到的结果。比如说，为了共同应对高风险——毕竟电池一旦出问题，修起来真是烧钱的事——保险公司可能会涨价到天边。你说，电池寿命能有多少？没细想过这个问题，估算一下大概8到10年，真要到面临大面积换电池的状态，保费的上涨会不会加快？（这段先按下不表，后续可能还得考虑新能源技术的发展会带来什么变化。）

最让我困惑的还是一件事：即便是保费高得吓人，购买电车的人还越来越多。不是说买保险难，反倒是有人觉得电车环保、便捷，愿意多花钱，不在乎这个贵字。这让我怀疑：是不是我们对风险这个概念，理解得还是不够透彻？或者说，消费者对未来电车维修和保险的天花板还没有完全清楚。

话说回来，有没有想过——电池的保值率能撑几几年？我猜，起码五六年都还可以，除非技术大变革，吗？也就是说，那些开个五年左右的电车，后期的维修成本还是个未知数（保险公司也会根据实际风险调整价格嘛）。这真是个怎么说呢？未来一定会越来越复杂，像这种供需博弈的平衡是否还能维持？这不就是那个行业格局变了的预告吗。

有时候我在想，也许行业还会出现一些变数。比如说，某个技术突破能让电池寿命拉长一倍，或者维修技术变得像打折一样普及，成本大降。这样一来，保险的风险下降，保费就可能平稳下来。反过来说，如果电池出现爆炸、引发连环事故，保险可能会变成天价大户，谁还敢买？这也是为什么我对这个行业的未来不敢说一定会怎样，但一定会变。

这整个局面，似乎都在描绘一个令人摸不着头脑的场景：创新在高速发展，规则却在不断变化，消费者的距离逐渐拉远……电车保险这事儿，还得相伴成长，你觉得未来五年，会不会出现价格暴跌的奇迹，或者更糟糕，变得更加难买？

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这样一来，你觉得咱们是不是都在盯着这个风险的玻璃体，忘了它其实也在不断被打磨和调整？

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